El pago inicial del 20% de la hipoteca aún no está muerto
Para financiar la compra de una vivienda no suele exigirse un 20% de pago inicial (down payment) y la mayoría de los compradores que financian una casa ponen menos.
Pero el pago inicial del 20% aún existe.
Una parte cada vez mayor de los compradores está haciendo pagos iniciales de al menos el 20% para competir en el mercado actual.
Un mercado competitivo hace que aumenten los pagos iniciales.
Los agentes inmobiliarios informaron de que el 48% de sus clientes compradores de vivienda hicieron pagos iniciales de al menos el 20% en el primer trimestre de 2021, frente al 46% en todo 2020 y el 40% en todo 2011.
Estos datos fueron recopilados en la encuesta del Índice de Confianza de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
Entre los compradores por primera vez, casi el 28% hizo un pago inicial de al menos el 20% en el primer trimestre, frente a casi el 26% en 2020 y cerca del 23% en 2011.
Un pago inicial mayor refuerza tu oferta porque garantiza al vendedor que tiene una base financiera sólida y que es probable que la financiación se lleve a cabo.
Por ejemplo, si la tasación de la casa es inferior al precio de venta, tendrás que negociar con el vendedor para bajar el precio o pagar más dinero de tu propio bolsillo.
Los prestamistas no suelen aprobar un préstamo por un valor superior al de la vivienda, menos el pago inicial requerido.
Si tienes más que suficiente para el pago inicial exigido por el prestamista, podrías utilizar parte de ese dinero para compensar la diferencia entre la cifra de la tasación y el precio de venta.
Aun así, es importante mantener la perspectiva y realizar un pago inicial adecuado para ti.
Pago inicial medio de una vivienda.
Aunque una mayor proporción de compradores está dando un 20% de entrada, la mayoría de los que compran una vivienda por primera vez no alcanzan ese número mágico que te evita el seguro hipotecario privado.
Dado que los valores atípicos pueden distorsionar la media, la cifra reveladora de lo que otros compradores de vivienda pagan de entrada es la mediana del pago inicial.
Sabemos que esto puede sonar confuso, pero lo que significa es que la mitad de los compradores pagó esa cantidad o más, y la otra mitad pagó esa cantidad o menos.
Para los compradores de primera vivienda que financiaron la compra, la mediana del pago inicial fue del 7%, según una encuesta realizada en 2020 por la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. La mediana del pago inicial para los compradores repetidos que financiaron fue del 16%.
Pago inicial mínimo de una vivienda.
El pago inicial mínimo requerido para una vivienda depende del tipo de préstamo y de los criterios del prestamista.
Estos son los requisitos de pago inicial mínimo para los tipos de préstamos más comunes:
Préstamos convencionales.
Los préstamos convencionales, que no están garantizados por el gobierno federal, pueden tener pagos iniciales de al menos el 3% para los compradores cualificados.
Algunos prestamistas ofrecen subvenciones de ayuda al pago inicial para permitir pagos iniciales aún más bajos.
Préstamos FHA.
Los préstamos FHA, respaldados por la Administración Federal de la Vivienda, requieren un mínimo del 3,5% de entrada.
Los préstamos de la FHA permiten una puntuación de crédito mínima más baja que los préstamos convencionales.
Préstamos VA.
Los préstamos de Veterans Affairs para miembros del servicio militar y veteranos, y los préstamos USDA para determinados compradores de zonas rurales y suburbanas, no suelen requerir ningún pago inicial.
Los préstamos VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de Estados Unidos, y los préstamos USDA están garantizados por el Departamento de Agricultura de Estados Unidos.
Pagos mínimos bajos: Nada nuevo bajo el sol.
Las hipotecas con requisitos de pago inicial bajos existen desde hace décadas. La FHA ha respaldado los préstamos hipotecarios con un 5% de cuota inicial o menos desde la década de 1980.
Los préstamos convencionales tienen pagos mínimos bajos desde la década de 1990. Y algunos programas para compradores de vivienda por primera vez ofrecen ayudas para el pago inicial que pueden reducir aún más los costes iniciales.
Algunos programas para compradores de vivienda por primera vez ofrecen ayudas al pago inicial, que pueden reducir aún más los costes iniciales.
Sin embargo, más de tres quintas partes (62%) de los estadounidenses creen que es necesario un pago inicial del 20% o más para comprar una casa, según el informe NerdWallet 2020 Home Buyer Report.
Esto se debe probablemente a que un pago inicial del 20% en un préstamo convencional se considera ejemplar y se utiliza a menudo para cotizar los tipos hipotecarios.
Además, el pago del 20% es un muy importante: con ese porcentaje de Down Payment se puede evitar el pago del seguro hipotecario privado.
¿Merece la pena poner el 20%?
Además de hacer que su oferta parezca más sólida en un mercado competitivo y de evitar el seguro hipotecario, hacer un pago inicial del 20% tiene otras ventajas:
- Tu pago mensual será menor.
- Es probable que obtengas un tipo de interés hipotecario más bajo.
- Los prestamistas estarán más dispuestos a competir por su negocio.
¿Cuánto debe poner de entrada un comprador primerizo?
No hay una única respuesta correcta para todo el mundo. Decidir cuánto dar de entrada a tu primera casa depende de tu situación financiera, del tiempo que pienses vivir en ella y del mercado inmobiliario de tu zona.
Para terminar, te dejamos estos consejos:
Evita agotar tu cuenta de ahorros para el pago inicial. Querrás tener algo de dinero a mano para los gastos de cierre, el seguro de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad.
Presupuesta las cosas que necesitará comprar después de la mudanza, como un cortacésped, así como para el mantenimiento y las reparaciones de la casa.