¿Cuánto dinero necesita para comprar una casa?
Toda vivienda en venta tiene un precio, pero el coste real de la compra de una casa es mucho mayor, tanto en el momento de la compra como cada mes posterior.
Antes de asumir el compromiso a largo plazo, es importante conocer los costes de la compra de una vivienda. He aquí algunas de los costes más conocidos, y también de los que más te quitarán.
Costes únicos de la compra de una vivienda.
Pago inicial.
El pago inicial (down payment) siempre es un factor importante a la hora de comprar una casa.
Si no puedes hacer el tradicional pago inicial del 20%, puedes obtener una hipoteca con menos dinero por adelantado, pero entonces tendrás un mayor coste del préstamo y pagos mensuales más altos.
Nuestra recomendación es que pongas todo el dinero que pueda de entrada, pero sin agotar tus recursos financieros para los gastos de la mudanza, como los muebles, el mantenimiento inicial y quizás una nueva capa de pintura.
Los pagos iniciales son a menudo una muestra de compromiso, equilibrando lo que puedes ahorrar razonablemente durante un período de tiempo con tu deseo de comprar una casa más pronto que tarde.
Gastos de cierre.
Los costes de cierre son los honorarios del prestamista y de terceros que se pagan al cierre de una transacción inmobiliaria.
Para una casa de 300.000 dólares, puedes esperar pagar entre 6.000 y 15.000 dólares en costes de cierre.
Las entidades financieras prestamistas harán una estimación oficial de la hipoteca, en la que se describen estos costes de cierre con antelación, por lo que no debería haber sorpresas.
Sea cual sea la estructura del préstamo, aumentará ligeramente la cuota mensual, lo que significa que pagarás más a largo plazo a cambio de pagar menos al cierre.
Además, tendrás tiempo para negociar algunos de los costes y buscar tarifas más bajas en otros. Existen hipotecas sin gastos de cierre, pero deberás considerar cuándo puede ser una buena opción.
Gastos corrientes del propietario.
Pagos de la hipoteca.
Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, casi la mitad de los compradores de viviendas no comparan los préstamos hipotecarios.
No comparar puede aumentar el pago mensual de la hipoteca y costar una gran cantidad de dinero con el tiempo.
Los compradores de vivienda estadounidenses podrían ahorrar 400 dólares por prestatario en el primer año de una hipoteca a 30 años comparando los tipos de interés de las hipotecas entre los prestamistas antes de solicitarla, según un análisis de NerdWallet.
Los pagos mensuales son el coste más previsible asociado a la compra de una vivienda.
Un error que cometen muchos compradores de vivienda por primera vez es pensar que, al igual que los pagos del alquiler, la hipoteca es la suma total que deben cada mes. Como verás a continuación, no es así.
Impuestos sobre la propiedad.
El recaudador de impuestos suele venir una o dos veces al año, pero las leyes y políticas de impuestos sobre la propiedad varían según el estado y el condado. Tu agente inmobiliario debería poder informarle antes de comprar.
Los gobiernos locales pueden aumentar los impuestos sobre la propiedad para cubrir proyectos o gastos municipales, así que no debes dar por sentado que dichos impuestos mantendrán estables.
Los aumentos del valor de tasación de la vivienda, ya sean debidos a renovaciones o a las condiciones generales del mercado, también hacen que los impuestos sobre la propiedad suban periódicamente.
Esto podría aumentar tu pago mensual si tu prestamista paga los impuestos en tu nombre.
Seguro de hogar y de riesgo.
Al igual que los impuestos, estos dos tipos de seguro varían según el estado y la región y también pueden incorporarse al pago mensual de la hipoteca.
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros estima que la prima media anual del seguro de hogar más común fue de casi 1.400 dólares en 2016.
Los costes del seguro de riesgo también vendrán determinados por los factores de riesgo de tu zona, como las inundaciones y los terremotos.
Por lo general, puedes mantener los costes más bajos si combinas el seguro de hogar con el de automóvil o el de vida.
Seguro hipotecario.
Si haces un pago inicial inferior al 20%, tendrás que pagar un seguro hipotecario, que puede ser de hasta el 2% del importe del préstamo anualmente.
Los seguros hipotecarios protegen al prestamista hipotecario en caso de que incumplas el préstamo.
Puede haber una cantidad pagada por adelantado, así como primas que se deben pagar cada mes, agrupadas con el pago de su préstamo hasta que el saldo restante del capital de la hipoteca caiga por debajo del 80% del valor de la vivienda.
Tu prestamista puede cancelar automáticamente los gastos del seguro hipotecario cuando debas el 78% del capital o menos, pero hasta entonces, se trata de un coste adicional que debe tener en cuenta en tu presupuesto mensual.
Si obtienes un préstamo respaldado por la Administración Federal de la Vivienda, es probable que las primas del seguro hipotecario se deban pagar mensualmente durante la vida del préstamo.
Cuotas de la HOA, cooperativa o condominio.
Si compras vivienda en una urbanización planificada con espacios compartidos y una asociación de propietarios, o si adquieres un condominio o una cooperativa, probablemente tendrás una cuota mensual además del pago de la hipoteca.
Dichas cuotas sirve para pagar las mejoras de todo el complejo o los servicios compartidos, como el paisajismo o la pintura, o los servicios públicos del edificio, como la electricidad.
En las zonas urbanas más caras, las cuotas de los condominios pueden rivalizar con los pagos de la hipoteca, por lo que hay que prestar mucha atención a esos gastos antes de comprar.
Servicios públicos y todo lo demás.
Una vez que has cruzado la línea de meta en la carrera de la compra de vivienda, puedes pensar que ya no hay obstáculos financieros.
Sin embargo, hay que pagar los servicios públicos, el mantenimiento de la vivienda (como el cuidado del jardín y el soplado de la nieve) y algún que otro problema de fontanería.
Algunos gastos continuos se pueden presupuestar, pero las sorpresas, no tanto.
¿Has oído hablar de ese fondo para ahorros domésticos que los asesores financieros sugieren que todos tengamos? Puede que quieras completarlo un poco con un fondo para la época de las vacas flacas.
Un fondo para ahorros domésticos sirve para esos gastos pequeños o grandes que el seguro no cubre, como un calentador de agua que tiene una fuga en medio de la noche.
Tener algo de dinero reservado para gastos domésticos inesperados te ayudará a no tener que recurrir a tus ahorros de emergencia de último recurso o a endeudarse con la tarjeta de crédito.
Considera la posibilidad de ahorrar al menos el 1% del valor de mercado de la vivienda cada año como fondo para el mantenimiento y las reparaciones del hogar a largo plazo.
Cómo prepararse para comprar una casa.
Si has decidido que ser propietario de una vivienda es lo mejor para ti, también tendrás que convencer a una entidad financiera prestamista.
Para ello, tu puntuación de crédito debe estar en buena forma, no debes tener muchas deudas y debes tener un colchón de dinero considerable para los gastos que tendrás que afrontar.
Los prestamistas se fijan en una serie de parámetros para determinar si eres un riesgo adecuado para un préstamo hipotecario de seis cifras.
Lo que debes en comparación con lo que ganas (los prestamistas lo denominan relación deuda-ingresos o Debt-to-Income Ratio) desempeña un papel importante en el proceso de aprobación.
Para prepararte para el proceso de solicitud de una hipoteca, hay una cosa clave que tienes que hacer: comprobar tu puntuación de crédito y hacer una comprobación de las deudas.
¿Tiene una o dos tarjetas de crédito con saldos persistentes que puede pagar? Cada pequeña mejora que haga puede sumar y, en última instancia, aumentar tu puntuación de crédito.
Como resultado final, es probable que obtengas un mejor tipo de interés en tu préstamo y ahorres mucho dinero.