Comprar una casa con dinero en efectivo
En los últimos años, aproximadamente una quinta parte de los compradores de vivienda suelen pagar en efectivo en lugar de obtener hipotecas.
La pregunta del millón es, ¿Comprar una casa en efectivo es la opción más inteligente?
La respuesta depende de las motivaciones y los objetivos de cada quién.
Si quieres comprar una casa con dinero en efectivo para evitar pagar los intereses de la hipoteca, debes considerar cuánto podría crecer ese dinero si lo invirtieras en otra cosa en lugar de comprar una propiedad.
Si tu objetivo es superar a otros postores por una casa, comprar con dinero en efectivo atraerá la atención del vendedor. No obstante, tendrás que hacer una oferta competitiva.
Antes de comprometerte a comprar una casa con dinero en efectivo, considera la información que te suministraremos aquí.
Cómo comprar una casa con dinero en efectivo.
Comprar una casa con dinero en efectivo es, en su mayor parte, lo mismo que comprar con una hipoteca, con la enorme excepción de no tener que solicitar un préstamo y todo el papeleo que conlleva.
Una vez aceptada la oferta, deberás hacer un depósito de garantía, asegurarte de que se ha realizado un estudio del título de propiedad, llevar a cabo una visita final y acudir al cierre, donde firmará los documentos para transferir la propiedad.
Es posible que realices una inspección de la vivienda e incluso que contrates a un tasador. Aunque no tendrás que suministrar información a un prestamista, se espera que suministres al vendedor y a su agente la información de una institución financiera que justifique tus ingresos.
Uno de los deberes del comprador en efectivo es aportar pruebas de la financiación disponible a los pocos días de llegar a un acuerdo, si no antes de firmar un contrato.
También conocida como prueba de fondos (Proof of Funds), esta prueba puede adoptar la forma de un extracto bancario o una carta de una institución financiera.
Los compradores en efectivo no deben saltarse detalles importantes como las inspecciones, las encuestas, las cartas de termitas y el seguro del título. Por eso es vital contar con un buen abogado inmobiliario que no olvide ningún aspecto.
Puede resultar satisfactorio comprar una casa con dinero en efectivo, pero no es necesariamente la opción óptima para todos los que pueden permitírselo.
Razones para comprar una casa en efectivo.
No quieres pagar intereses.
Una hipoteca es cara. En cambio, cuando pagas en efectivo por una casa, evitas pagar todos esos intereses, sin endeudarte con seis cifras.
En una hipoteca de 300.000 dólares con un tipo de interés del 3,25%, pagarías unos 170.000 dólares de intereses en 30 años.
Sin embargo, comprar una casa con dinero en efectivo no elimina los gastos recurrentes. Seguirás pagando los impuestos de la propiedad y, si eres prudente, el seguro de la vivienda.
Pero puedes coger el dinero que habrías gastado en los pagos mensuales de la hipoteca y ahorrarlo para la jubilación o las emergencias, o incluso gastarlo.
Compites con otros compradores.
Los vendedores con experiencia saben que hay muchas cosas que pueden salir mal mientras un prestamista tramita una solicitud de hipoteca.
Los compradores pueden estropear su crédito, pierden el trabajo y no presentan la documentación a tiempo. Los prestamistas podrían extravíar la documentación o cometer errores.
Estos problemas son habituales y pueden dar lugar a retrasos o a la denegación total del préstamo.
Los vendedores son conscientes de que estos problemas afectan a los compradores que piden hipotecas, pero no a los compradores en efectivo.
Los vendedores de casas aprecian la certeza de que los compradores en efectivo podrán cerrar sus compras y a tiempo.
Algunos vendedores valorarán mucho su tiempo y por eso prefieren elegir un comprador en efectivo sobre un comprador tradicional con un precio de oferta más alto, si tienen opción de elegir.
Cierre más expedito.
Otra ventaja de pagar en efectivo es que se puede cerrar antes. Los compradores en efectivo a menudo pueden hacerse con la propiedad en dos semanas o menos, mientras que el cierre de una compra con hipoteca suele llevar de cuatro a seis semanas.
Cuando un vendedor tiene prisa, un comprador en efectivo puede tener una ventaja competitiva.
No quieres estar a merced de una tasación.
Los compradores en efectivo tienen la posibilidad de omitir o ignorar la tasación. Las hipotecas, en cambio, exigen tasaciones.
Si una casa se valora por menos que el precio, el prestamista puede esperar que el prestatario aporte un efectivo equivalente a la diferencia entre el valor de tasación y el precio, es decir, un mayor pago inicial.
Si el prestatario no dispone de suficiente dinero en efectivo tras una tasación que sobrevalue la propiedad, la operación no se llevará a cabo a menos que el vendedor reduzca el precio.
Como los precios suben rápidamente y lo que la gente está dispuesta a pagar supera las tasaciones, un comprador en efectivo suele ser la única persona capaz de pagar lo que exige el mercado.
Te resulta difícil o imposible conseguir una hipoteca.
A veces es difícil conseguir una hipoteca por problemas con la propiedad, y a veces es difícil por problemas con el comprador.
Los prestamistas hipotecarios no suelen financiar una casa en mal estado, por ejemplo, por lo que es posible que pagues en efectivo por una casa que necesita obras antes de ser habitable.
Sin embargo, hay varios programas de préstamos para reformas que permiten comprar una casa en mal estado e incluir los costes de la reforma en el préstamo.
Algunos compradores pueden verse obstaculizados por tener expediente de crédito débil, lo que significa que no tienen suficiente información en los informes para generar una puntuación de crédito, que es necesaria para obtener una hipoteca.
Los inmigrantes, los ciudadanos que regresan a los Estados Unidos después de haber vivido en el extranjero durante muchos años, las personas que evitan utilizar el crédito, las personas recién casadas y las que han sido encarceladas pueden tener un expediente de crédito deficiente.
Se puede engrosar un expediente de crédito escaso, pero lleva tiempo. Mientras tanto, si tienes prisa y dispones de dinero, puedes comprar una casa en efectivo.
No asumas que comprar en efectivo es automáticamente mejor.
La mayoría de los vendedores buscan el mejor precio y las mejores condiciones. Los compradores pueden ganar la guerra de ofertas ofreciendo más.
No esperes un descuento automáticamente si pagas en efectivo.
Los compradores no deben pensar que el dinero en efectivo les hará conseguir automáticamente un mejor precio, porque esto ocurre en pocas ocasiones. Pero a veces una oferta en efectivo puede ser la ganadora, incluso a un precio menor.
Este podría ser el caso si el vendedor está comprando otra casa y un retraso pondría en peligro ese acuerdo. Es trabajo del agente inmobiliario descifrar si ese es el caso de cada vendedor en particular.
Razones para obtener una hipoteca en lugar de comprar con dinero en efectivo.
En muchos casos, conseguir una hipoteca es lo más racional. Puede haber formas más productivas de utilizar el dinero, incluso si tienes suficiente efectivo para pagar una casa directamente.
Saldrás ganando si inviertes el dinero.
¿De qué otra manera podría invertir el dinero? Esa es una de las preguntas que debes hacerte. Cuando se gasta dinero en efectivo en una casa, no se está invirtiendo para la jubilación o los gastos universitarios de los hijos.
Si inviertes el dinero en una cartera diversificada y con ventajas fiscales, probablemente podrías superar el tipo de interés de la hipoteca.
Por ejemplo, si el tipo de interés de la hipoteca es del 3,5%, y puedes obtener una rentabilidad superior al 3,5% en una cartera diversificada y con ventajas fiscales, saldrás ganando si invierte el dinero.
No sacrifiques tus otros objetivos financieros para hacer una compra totalmente en efectivo.
Si te empeñas en hacer una compra totalmente en efectivo y no puedes hacerlo sin echar mano de tus cuentas de jubilación y de tu fondo de emergencia y del fondo universitario de tus hijos, pues estás comprando una casa demasiado grande.
Necesitarás el dinero para otras cosas.
Es probable que a lo largo de los años se produzcan gastos inesperados y reducciones de ingresos.
Hay goteras en el tejado, se rompen los calentadores de agua, se pierde un buen empleo o la gente cae gravemente enferma. El dinero en efectivo es útil cuando suceden estas cosas.
Probablemente agotarás el fondo de emergencias y el efectivo para reparaciones y compras importantes si gastas todo el dinero en efectivo en la compra de la vivienda.
Si vas a pagar en efectivo, asegúrate de reservar algo de dinero para las emergencias.
En caso de que te declines por una hipoteca, no dejes de leer nuestra guía para principiantes, en la que encontrarás todo lo que necesitas saber sobre este tipo de préstamos.