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¿Qué puntuación de crédito necesita para comprar una casa?

La puntuación de crédito (credit score) es una consideración importante a la hora de comprar una casa, porque muestra a las entidades financieras prestamistas tu capacidad para pagar las deudas.

En este artículo hablaremos sobre la puntuación de crédito que se necesita para comprar una casa, qué tipos de préstamos son los mejores para determinados rangos de crédito y cómo mejorar tu crédito.

Puntuación de crédito necesaria para comprar una casa.

Tu puntuación de crédito (también llamada credit score o FICO) es un número que oscila entre 300 y 850 y que se utiliza para indicar tu solvencia al momento de tomar y pagar prestamos.

Se evalúan varios factores para determinar tu puntuación de crédito. También debes saber que los préstamos convencionales y los respaldados por el gobierno tienen diferentes requisitos de puntuación de crédito.

Requisitos de las hipotecas convencionales.

Se recomienda tener una puntuación de crédito de 620 o más cuando se solicita una hipoteca convencional. Si su puntuación es inferior a 620, es posible que le ofrezcan un tipo de interés más alto.

Requisitos de las hipotecas FHA.

Si tienes una puntuación de crédito más baja o no dispones de mucho dinero en efectivo para el pago inicial, puedes considerar una hipoteca de la FHA, que está asegurada por la Administración Federal de la Vivienda.

La puntuación de crédito mínima para un préstamo FHA suele ser de 580.

Requisitos de los prestamos VA

Un préstamo VA respaldado por el gobierno podría ser una opción para ti si eres un veterano o miembro del servicio calificado o cónyuge.

No hay una puntuación de crédito mínima establecida por la industria, pero muchas entidades financieras piden una puntuación de crédito de entre 520 y 580 para una hipoteca VA.

Requisitos del préstamo USDA.

Puedes solicitar un préstamo USDA respaldado por el gobierno si piensas vivir en una zona rural o suburbana cualificada y tienes unos ingresos inferiores al 115% de los ingresos medios de la zona.

Una puntuación de crédito mínima de 640 es ideal para un préstamo del USDA, aunque algunos prestamistas exigen un mínimo de 620.

Cómo entender tu puntuación de crédito.

Una vez que tengas un conocimiento básico de la puntuación de crédito necesaria para cada tipo de préstamo, es el momento de tener en cuenta tu propia puntuación.

Tu informe de crédito (credit report) es una parte esencial para conocer tu puntuación de crédito, ya que detalla todo tu historial de crédito. Cualquier error en este documento podría reducir tu puntuación.

Es fácil comprobar tu puntuación de crédito, y tienes derecho a un informe de crédito gratuito de las tres principales agencias de información crediticia (Equifax, TransUnion y Experian) una vez al año.

Es una buena práctica estar al tanto de tu puntuación de crédito y comprobar a menudo si hay errores para asegurarse de que estás en la mejor posición posible.

Conociendo a fondo tu puntuación de crédito, puedes evaluar tus opciones para un préstamo convencional o respaldado por el gobierno y, cuando estés preparado, solicitar una hipoteca.

Puntuación FICO® Vs. Puntuación de crédito.

Las tres agencias nacionales de información crediticia recogen información de prestamistas, bancos y otras empresas y compilan esa información para determinar tu puntuación de crédito.

Hay muchas formas de calcular la puntuación de crédito, pero los modelos más sofisticados y conocidos son los modelos FICO ® Score y VantageScore ®.

Muchos prestamistas se fijan en su puntuación FICO®, desarrollada por Fair Isaac Corporation. VantageScore ® 3.0 utiliza un rango de puntuación que coincide con el modelo FICO ®.

Los siguientes factores se tienen en cuenta para construir su puntuación:

  • Pagos realizados a tiempo.
  • Forma en que utilizas tu crédito.
  • Tiempo de tu historial de crédito.
  • Nuevas cuentas de crédito.
  • Tipos de crédito que utilizas.

Cómo aumentar tu puntuación de crédito antes de comprar una casa.

Si deseas calificar para un préstamo y tu puntuación de crédito no está a la altura, lo único que puedes hacer es mejorar tu puntuación de crédito. Aunque no somos asesores financieros y te recomendamos consultar a uno, estos consejos te pueden ser de gran ayuda:

Paga las deudas pendientes.

Una de las mejores maneras de aumentar su puntuación de crédito es fijarse en cualquier deuda pendiente que tengas y pagarla hasta que no debas nada. Esto es útil por un par de razones:

En primer lugar, si tus responsabilidades de deuda general bajan, entonces tienes espacio para asumir más, lo que te hace menos arriesgado a los ojos de tu prestamista.

Los prestamistas también se fijan en algo llamado ratio de utilización del crédito (credit utilization rate). Se trata de la cantidad de gasto que utilizas en tus tarjetas de crédito. Cuanto menos dependas de tu tarjeta, mejor.

Para obtener tu utilización del crédito, simplemente divide la cantidad que debes en tu tarjeta por la cantidad de poder de gasto que tienes.

Por ejemplo, si sueles cargar 2.000 dólares al mes en tu tarjeta de crédito y lo divides entre tu límite de crédito total de 10.000 dólares, tu índice de utilización del crédito es del 20%.

Paga las facturas a tiempo.

Una gran parte de lo que una entidad financiera quiere ver cuando evalúa tu crédito es la fiabilidad con la que puedes pagar tus facturas.

Esto incluye todas las facturas, no solo los préstamos para automóviles o las hipotecas: las facturas de los servicios públicos y del teléfono móvil también son importantes.

No solicites demasiados créditos.

Resiste la tentación de solicitar más tarjetas de crédito mientras tratas de construir tu crédito, ya que esto afecta negativamente a tu puntuación de crédito al alargar el credit report.

Otras consideraciones al comprar una casa.

La puntuación de crédito es sólo uno de los elementos que intervienen en la aprobación de su hipoteca por parte de un prestamista. Aquí hay otras cosas que los prestamistas miran.

Relación entre deuda e ingresos.

La relación deuda-ingresos (Debt-to-Income ratio o DTI) es el porcentaje de tus ingresos brutos mensuales que se destina a pagar la deuda. De nuevo, tener menos deudas te hace menos arriesgado para el prestamista, y puedes asumir más a través de una hipoteca.

Para saber cuál es tu DTI, divide la cantidad de deuda recurrente (alquiler, pagos del coche, etc.) que tienes entre tus ingresos mensuales.

Un ejemplo: si tu deuda es de $1.000 al mes y tus ingresos mensuales son de $3.000, tu DTI es de $1.000/$3.000 = 0,33, es decir, el 33%.

Te conviene aspirar a un DTI del 50% o inferior; cuanto más bajo sea tu DTI, más posibilidades tendrás de que te ofrezcan un tipo de interés más bajo.

Relación préstamo-valor.

La relación préstamo-valor (Loan-To-Value o LTV) es utilizada por los prestamistas para evaluar el riesgo de concederte un préstamo. Es el importe del préstamo dividido por el precio de compra de la vivienda.

Por ejemplo, supongamos que un préstamo hipotecario vale $120.000 y que compras una casa por $150.000. Tu LTV sería del 80%. A medida que vayas pagando más de la hipoteca,el LTV disminuirá.

Un LTV más alto es más arriesgado para el prestamista porque significa que el préstamo cubre la mayor parte del coste de la vivienda.

La relación préstamo-valor disminuye cuando aumenta el pago inicial. Siguiendo con el ejemplo que acabamos de utilizar, si en lugar de eso obtienes una hipoteca de $110.000 porque das una entrada de $40.000 ($10.000 más que antes), tu LTV es ahora de 0,73, es decir, del 73%.

Los distintos prestamistas aceptan diferentes rangos de LTV, pero lo mejor es que tu ratio sea del 80% o menos. Si tu LTV es superior al 80%, es posible que tenga que pagar una forma de seguro hipotecario privado. Esto varía según el tipo de préstamo.

Ingresos y activos.

Tu prestamista quiere estar seguro de que mantienes un empleo estable. Las entidades financieras suelen pedir dos años de pruebas de ingresos y activos. La estabilidad de tus ingresos podría afectar al tipo de interés que te ofrezcan.

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