Cómo conseguir una preaprobación de hipoteca
Puede ser difícil comprar una casa sin saber cuánto puede pagar. La preaprobación de la hipoteca le permite comprar de forma más inteligente y hacer ofertas más sólidas. Veamos qué significa ser preaprobado y cómo empezar.
¿Qué es una preaprobación de hipoteca?
Una preaprobación (pre-approval) es el proceso de determinar cuánto dinero puede pedir prestado alguien cuando quiere comprar una casa.
Para la preaprobación, las entidades financieras prestamistas examinan tus ingresos, tus activos y tu puntuación de crédito para determinar que hipotecas te podrían aprobar, cuánto puedes pedir prestado y cuál podría ser su tipo de interés.
Diferencias entre preaprobación y precalificación.
Tanto la preaprobación como la precalificación (Pre-Qualification) son formas de obtener el importe por el que te pueden aprobar una hipoteca.
Hay algunas pequeñas diferencias entre estos dos procesos, aunque algunos prestamistas utilizan estos términos indistintamente.
Una precalificación es como una preaprobación, pero no es tan precisa. En una precalificación no tendrás que proporcionar tanta información sobre tus finanzas, y la entidad prestamista no va a revisar tu credit score o puntuación de crédito.
Sin tu informe crediticio (credit report), el prestamista sólo puede darte estimaciones. Esto significa que el importe de la aprobación, el programa de préstamo y el tipo de interés cambiarán medida que el prestamista obtenga más información.
Dado que la precalificación es una revisión inicial de tus finanzas, por lo general no es necesario proporcionar documentación (como extractos bancarios y talones de pago) durante esta etapa.
Las preaprobaciones son más exhaustivas que las precalificaciones. Cuando se solicita una preaprobación, te pedirán que proporciones información o documentos como extractos bancarios y talones de pago para demostrar sus ingresos y los fondos que estás utilizando para obtener el préstamo.
Una preaprobación también requerirá una comprobación de crédito a fondo para que el prestamista pueda obtener tu puntuación de crédito y ver cuales deudas tienes.
Diferencias entre preaprobación y aprobación.
Una preaprobación es útil cuando estás buscando una casa y no sabes a cuánto debe ascender tu presupuesto, pero tendrás que obtener una aprobación completa una vez que encuentres la propiedad indicada.
Debes tener en cuenta que el simple hecho de obtener una preaprobación no garantiza que te aprueben la hipoteca. Para tu prestamista, este proceso incluye asegurarse de que los detalles de la propiedad son correctos.
Estos son algunos detalles de la propiedad que su prestamista deberá aprobar:
Valor de la tasación.
El prestamista pedirá una tasación de la vivienda para asegurarse de que no pagarás más de lo que realmente vale la propiedad. Una tasación que resulte inferior al precio de compra podría plantear problemas para su préstamo.
El título.
El prestamista trabajará con una empresa de títulos para confirmar quién es el dueño de la propiedad y asegurarse de que no hay reclamaciones o gravámenes contra ella.
El estado de la vivienda.
Algunos préstamos exigen que la propiedad cumpla ciertas normas antes de poder cerrar la hipoteca.
Por ejemplo, si quieres comprar una casa con la hipoteca FHA, cosas como ventanas agrietadas, pasamanos faltantes o un techo en mal estado podrían impedir el cierre del préstamo.
Cómo conseguir la preaprobación de una hipoteca.
El proceso de preaprobación es esencialmente una solicitud de hipoteca. Esto significa que el prestamista querrá echar un vistazo exhaustivo a sus finanzas. Debe estar preparado para proporcionar información sobre lo siguiente:
- Prueba de ingresos.
- Comprobación del empleo.
- Prueba de bienes.
- Historial de crédito.
- Identificación.
- Relación deuda-ingresos (DTI).
Antes de iniciar el proceso de preaprobación, querrás contar con la documentación necesaria para que el proceso se desarrolle sin problemas. Estos son algunos de los documentos que deberías tener a mano:
- Declaraciones W-2.
- Talones de pago.
- Extractos bancarios.
- Licencia.
- Número de la Seguridad Social.
Una vez que hayas enviado toda la información a la entidad financiera prestamista, puedes esperar recibir el presupuesto del préstamo en un plazo de 3 días laborables.
Si solicitas una preaprobación online, el tiempo de respuesta puede ser aún más corto. El presupuesto de un préstamo te permitirá saber si ha sido preaprobado y por cuánto.
Cuándo solicitar una preaprobación.
La preaprobación no es importante sólo para el prestamista. Saber el importe de la hipoteca que puedes pedir también es muy beneficioso para ti como comprador, y puede ayudarte a reducir tus opciones y centrarte las mejores y más viables.
Eso significa que el mejor momento para obtener una preaprobación es cuando empiezas a buscar viviendas en el mercado local.
Si estás planteándote buscar y comprar una casa nueva, solicita la preaprobación cuanto antes para tener una idea temprana de tus opciones hipotecarias y mostrar a los agentes que eres un comprador serio.
La preaprobación y tu puntuación de crédito.
La preaprobación suele requerir una investigación a fondo de tu credit score. Aunque eso puede hacer que tu puntuación de crédito disminuya ligeramente, no perjudicará tu capacidad de endeudamiento de forma significativa.
Un consejo: las consultas posteriores de otros prestamistas hipotecarios en el mismo periodo de tiempo (normalmente unos 45 días) no afectarán en absoluto a tu puntuación.
La carta de preaprobación de la hipoteca.
Cuando se obtiene una preaprobación, normalmente se recibe una carta de preaprobación (preapproval letter). Hay varias razones por las que la carta de preaprobación es importante.
En primer lugar, los agentes inmobiliarios solicitan ver tu carta de preaprobación antes de mostrarte casas. Así se aseguran de no perder el tiempo mostrándote casas que están fuera de tu presupuesto.
En segundo lugar, la carta de preaprobación es algo que puedes mostrar al vendedor de la vivienda cuando hagas una oferta. Demuestra que no tendrás problemas para conseguir financiación por la cantidad que ofreces.
¿Cuánto dura una preaprobación?
La preaprobación no dura para siempre. Comprueba su fecha de caducidad y tenla en cuenta cuando busques viviendas.
Aunque varía de una entidad financiera a otra, la preaprobación suele tener una validez de entre 60 y 90 días.
Si no te has decidido por una propiedad, puedes solicitar una renovación facilitando al prestamista información financiera y crediticia más actualizada.
¿Por qué debo obtener una preaprobación?
Si una preaprobación no te garantiza una hipoteca de inmediato, ¿por qué obtenerla? Las preaprobaciones tienen varias ventajas:
Es más fácil comprar.
Muchos agentes inmobiliarios te exigen que obtengas una preaprobación antes de buscar una casa. Las preaprobaciones facilitan el proceso de búsqueda de vivienda para ti y tu agente inmobiliario.
Hace que tu oferta sea más sólida.
Si estás comprando en un mercado inmobiliario competitivo, una aprobación previa puede ser crucial para que tu oferta sea aceptada.
Los vendedores no sólo buscan la oferta más alta. También buscan ofertas que no sean susceptibles de fracasar. Una preaprobación indica a los compradores que puedes obtener financiación por la cantidad que has ofrecido.
Te da tiempo para resolver los problemas.
Hay razones por las que tanto los compradores como los vendedores pueden necesitar concretar el cierre rápidamente.
Obtener la preaprobación significa que la mayor parte del proceso hipotecario se realiza por adelantado. De este modo, una vez aceptada la oferta, podrá centrarse en la preparación de la mudanza.