Clear to Close: Qué esperar y qué pasa después
Después de pasar por todas las etapas del proceso de solicitud de una hipoteca, la mayoría de los compradores de viviendas se sienten más que aliviados cuando el prestamista o el banco les dice que pueden cerrar el trato.
Y mucho más cuando es por buena suma o un buen plan de financiamiento. Con la suscripción, la verificación de documentos y la oferta ya consolidadas, es cuestión de tiempo para que te concedan el préstamo que necesitas.
Dicho esto, el hecho de que esté listo para el cierre no significa que haya llegado a la meta. Tendrás que completar algunos pasos finales antes de recibir las llaves de la propiedad.
¿Qué significa “Clear to Close”?
Unas traducciones más exactas para este termino financiero son “Autorización de cierre” o “Listo para cerrar“.
Esto significa que has cumplido todos los requisitos y condiciones para cerrar la hipoteca. En esta fase, el prestamista ha inspeccionado completamente tus documentos y ha verificado que cumples las expectativas del tipo y el importe de la hipoteca que solicitas.
Una vez que el prestatario tiene permiso para cerrar, los prestamistas suelen empezar a preparar el día del cierre.
Tu agente de préstamos programará una fecha y una hora para la reunión de cierre y se pondrá en contacto con la empresa de títulos, el abogado de bienes raíces u otras partes que planeen asistir.
Tu banco o prestamista también reunirá los documentos finales que tendrás que firmar en la fecha de cierre.
Cómo conseguir que tu préstamo sea autorizado para el cierre.
Llegar al Clear to Close requiere una cantidad considerable de trabajo tanto para el prestamista como para el prestatario.
Omitir un solo paso puede suponer la diferencia entre un préstamo totalmente autorizado y una solicitud denegada.
Para conseguir que tu hipoteca sea autorizada para el día del cierre, tendrá que completar los siguientes pasos de antemano:
Proporciona la documentación.
Tu prestamista necesitará ver una serie de documentos antes de aprobar completamente tu solicitud. En primer lugar, tu proveedor de hipotecas querrá ver la verificación de tus ingresos y activos, como talones de pago y extractos bancarios recientes.
A continuación, tendrás que presentar tus obligaciones actuales, lo que puede ayudar a tu prestamista a determinar tu relación entre deudas e ingresos.
Por último, es posible que tengas que proporcionar a tu prestamista un permiso por escrito para acceder a tu puntuación de crédito.
Haz una oferta.
Si vas a comprar una casa, antes de llegar al día del cierre, el vendedor debe aceptar tu oferta por la propiedad.
Los compradores más exitosos saben que hacer una oferta requiere una estrategia sólida, ya que hay muchas variables que afectan a la cantidad final que se pone sobre la mesa.
Ten en cuenta el tiempo que lleva la casa en el mercado, el número de reparaciones que tendrás que hacer y el número de otros posibles compradores que también han echado el ojo a la vivienda.
Haz tasar e inspeccionar la casa.
Tanto la tasación como la inspección de la vivienda son pasos fundamentales en el proceso de compra, aunque tienen dos objetivos muy diferentes.
Durante la tasación, un tasador externo determinará el valor justo de mercado de la propiedad, lo que te garantiza tanto a ti como al banco o prestamista que la cantidad que pagarás por la casa se ajusta a su valor real.
Por otro lado, las inspecciones de la vivienda ayudan a los compradores a identificar los problemas de una casa antes de comprarla.
Obtén la aprobación de la suscripción.
El proceso de suscripción ayuda a los prestamistas a calibrar el nivel de riesgo que asumirán si aceptan concederle un préstamo.
Los suscriptores no sólo examinarán los documentos que has presentado, sino que también inspeccionarán los detalles relativos a tus ingresos, tu historial crediticio, tu coeficiente de endeudamiento, tus activos y el importe y el tipo de préstamo que has solicitado.
Prepara tus documentos con tiempo.
Trabajar en cada paso es parte de la razón por la que se tarda una media de 30 a 45 días en cerrar un operación hipotecaria.
Si quieres alcanzar el estado de “clear-to-close” lo antes posible, asegúrate de preparar tus documentos con antelación, rellenar tu solicitud de hipoteca hasta el final, satisfacer todos los requisitos de suscripción y mantener una línea de comunicación abierta con el banco o prestamista.
¿Qué sucede después de que se autorice el cierre?
Una vez que tu prestamista te haya notificado que puede cerrar la operación, la mayor parte del proceso hipotecario habrá quedado atrás.
Sin embargo, todavía hay algunas etapas importantes que se interponen entre ti y la propiedad de la vivienda.
Divulgación de cierre.
Una vez que haya superado la suscripción y las aprobaciones condicionales, su agente de préstamos le enviará una Closing Disclosure o Divulgación de Cierre.
Este documento de cinco páginas resume los términos y condiciones de tu acuerdo hipotecario, proporcionando una visión general de todo el dinero que deberás cuando firmes el contrato.
Debido a que estarás muy comprometido para todos los gastos mencionados, comprender la divulgación de cierre es uno de los pasos más importantes del proceso de compra de vivienda.
Asegúrate de no firmar un documento que contenga errores o cláusulas que vayan en contra de tu plan de pago.
Última inspección.
Incluso si compras la casa tal y como está, una visita final es tu oportunidad de asegurarte de que la propiedad está en las condiciones que el vendedor y tú han acordado.
Técnicamente, las visitas finales no son un paso obligatorio una vez que se ha decidido cerrar el trato, pero saltarse la inspección final puede ser un error muy costoso.
En la mayoría de los casos, la casa debería estar lista para el momento en que realices una última visita. Pero si hay algún problema en la casa, esta es la última oportunidad para detectarlo antes de que sea tu responsabilidad.
Día de cierre.
Con todo lo demás en orden, finalmente llegará el tan esperado día del cierre. La reunión de cierre es cuando el título de propiedad se transfiere oficialmente y tú te conviertes en el nuevo propietario legal de la vivienda.
En el día del cierre se atarán los cabos sueltos y se sellará el trato. Esto incluye la firma de todo el papeleo, la actualización de la escritura, el pago del anticipo y los gastos de cierre.
¿Puede un prestamista denegar tu préstamo?
Normalmente no se rechaza a los compradores que están listos para el cierre, pero hay circunstancias en las que un prestamista puede rechazar a un solicitante en esta fase. Estos rechazos suelen deberse a cambios drásticos en tu situación financiera.
Dejar el trabajo, solicitar una nueva línea de crédito o pedir otro préstamo pueden ser señales de alarma para el prestamista hipotecario. Si es posible, debe evitar hacer cambios drásticos hasta que la casa sea suya.
¿Cuánto tiempo se tarda en cerrar después de recibir la autorización?
La mayoría de los compradores no tendrán que esperar mucho tiempo para reunirse en la mesa de cierre una vez que tengan autorización para cerrar.
Teniendo esto en cuenta, deberías esperar al menos un margen de 3 días entre el momento en que recibas la declaración de cierre y el día efectivo del cierre.
También debe tener en cuenta que el plazo de cierre puede alargarse si se encuentra con algún obstáculo entre el momento en que tienes claro que se va a cerrar el trato y el propio cierre.
Si, por ejemplo, observas problemas importantes en la vivienda durante la última visita, es posible que tengas que posponer la reunión de cierre para que el vendedor tenga tiempo suficiente para hacer esas reparaciones.
Un estado de “Clear-to-Close” significa estar en la recta final.
La autorización para el cierre implica que tu hipoteca está lista, por lo que la mayoría de los compradores de viviendas pueden esperar una fecha de cierre a la vuelta de la esquina.
Al igual que en los demás pasos de la solicitud de hipoteca, para llegar al día del cierre lo antes posible es necesario conocer el proceso de cierre y lo que viene después.
Como siempre, la comunicación constante con tu proveedor de hipotecas es clave para que tu solicitud avance rápidamente, por eso es tan importante trabajar con un prestamista en el que puedas confiar plenamente.