Cómo determinar si debe comprar una casa
Comprar una casa es una de las decisiones más importantes de nuestras vidas. Pero, ¿cómo saber si debes comprar una casa o seguir viviendo en alquiler?
Te enseñaremos a reconocer algunas de las señales que apuntan a que tu mejor opción es comprar una vivienda. También responderemos a algunas de las preguntas más frecuentes que se hacen quienes están interesados en comprar viviendas antes de empezar a buscar.
Señales de que deberías comprar una casa.
¿Crees que estás preparado para pedir una hipoteca y comprar una casa? Busca estas señales en tu vida para determinar si debes dar ese paso.
Tienes tu deuda bajo control.
Es posible que tengas algún tipo de deuda, ya sean préstamos estudiantiles (Los conocidos student loans), deudas de tarjetas de crédito o cualquier otra cosa. Sin embargo, si estás a punto de liberarte de las deudas, puede que sea el momento de pensar en invertir en una vivienda.
Cualquier flujo de efectivo extra que puedas utilizar para gastar en una casa en lugar de en deudas podría ser una fuente de ingresos que puedes ahorrar para un pago inicial (down payment en inglés).
Tu puntuación de crédito es alta y está en alza.
Tu puntuación de crédito desempeña un papel importante en tu capacidad para obtener un préstamo hipotecario. Suele ser más baja cuando estás empezando tu carrera o cuando acabas de graduarte en la universidad.
A medida que vayas pagando tus deudas y demostrando que eres un prestatario fiable con el tiempo, tu puntuación crediticia aumentará. Puedes optar a la mayoría de las hipotecas con una puntuación de crédito de al menos 620.
Tienes dinero suficiente para el pago inicial.
Contrariamente a la creencia popular, no es necesario tener un 20% de pago inicial para comprar una casa.
Ahora es posible comprar una casa con tan sólo un 3% de entrada en un préstamo convencional o un 3,5% de entrada en un préstamo FHA (Federal Housing Administration Loan).
Incluso puede que seas capaz de calificar para un crédito de Veterans Affairs o un préstamo USDA sin ningún pago inicial en caso de que cumplas con los requisitos que exigen.
En la mayoría de los casos, descubrirás que te beneficias cuando aportas un gran pago inicial en el cierre del crédito. Un pago inicial del 20% te permitirá ahorrarte el pago mensual del seguro hipotecario privado o Private Mortgage Insurance (PMI).
El PMI protege al quien presta el dinero en caso de que no pagues el préstamo. La mayoría de los prestamistas te exigirán que pagues el PMI si no das al menos un 20% de entrada a la hipoteca.
Puedes ahorrar miles de dólares en costes de seguro a lo largo del tiempo con un pago inicial sólido. Podría ser el momento de invertir en un pago inicial si tiene el dinero ahorrado.
Tienes una fuente de ingresos que aprueba los analisis crediticios.
Una fuente de ingresos fiable es fundamental para poder hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca. Los bancos y prestamistas también tendrán en cuenta tus ingresos regulares a la hora de decidir cuánto pueden estar dispuestos a prestarte.
Aunque no existe un ingreso mínimo necesario para comprar una casa, hay formas de medir si tienes suficiente flujo de caja para obtener un préstamo hipotecario.
Una de esas formas es calcular la relación entre la deuda y los ingresos o Debt-to-income ratio (DTI), que los prestamistas utilizan para determinar si los prestatarios son razonablemente capaces de asumir más deudas.
Una vez más, no hay ningún requisito fijo en lo que respecta al DTI, pero los prestamistas suelen preferir a los prestatarios con un DTI inferior al 50%.
Tienes un estilo de vida estable.
Comprar una casa es un gran compromiso, y la mayoría de las hipotecas duran entre 15 y 30 años. No es necesario que te quedes en tu casa tanto tiempo, pero aun así debes estar seguro de que te gusta la ciudad y zona donde vives antes de comprar una casa.
¿No sabes hacia dónde va tu carrera y vida laboral? ¿Piensas que quieres mudarte a otra ciudad? ¿Tus ingresos son un poco inestables?
Entonces puede que no estés preparado para comprar una casa. Pero si crees que quieres establecerte, formar una familia o quedarte en un lugar durante al menos unos años, comprar una casa puede ser una decisión inteligente.
Ten en cuenta que las parejas no casadas que desean comprar una vivienda pueden tener algunos factores adicionales que considerar.
Necesita más espacio.
Puede que seas perfectamente feliz en un apartamento de una habitación si estás soltero o vives con tu pareja. Pero, ¿tienes hijos o estás pensando en formar una familia?
Te habrás dado cuenta que necesitas más espacio. Un solo dormitorio más puede suponer una gran diferencia y esa es una buena razón para mudarse.
¿Has considerado todos los costes de ser propietario de una vivienda?
El verdadero coste de ser propietario de una vivienda va mucho más allá de la cuota mensual. Algunos de los otros costes de ser propietario de una casa incluyen:
Seguro.
A diferencia del seguro de automóvil, la ley no obliga a tener un seguro de hogar cuando se es propietario de una vivienda. Sin embargo, los prestamistas hipotecarios te exigen que tengas un seguro adecuado como condición para tu préstamo. El propietario medio paga algo más de 100 dólares al mes por el seguro de la vivienda.
Impuestos sobre la propiedad.
Debes pagar los impuestos sobre la propiedad independientemente de la parte de Estados Unidos dónde vivas. Los impuestos sobre la propiedad se destinan a los gobiernos locales y sirven para pagar cosas como los departamentos de bomberos, las escuelas públicas y las bibliotecas. Las administraciones locales calculan los impuestos sobre la propiedad como un porcentaje del valor de la vivienda. Cuanto más valga tu casa, más pagarás.
Gastos de cierre.
Los costes de cierre son un gasto único que se paga para cerrar el préstamo. Los costes de cierre pueden incluir cosas como el seguro del título, los honorarios del abogado, los honorarios del prestamista y otros. Puede esperar pagar entre el 3% y el 6% del valor total del préstamo en concepto de gastos de cierre.
Servicios públicos.
Si vives en un apartamento o en una casa alquilada, es posible que el propietario cubra algunos de los gastos de los servicios públicos.
Si tienes una casa propia, debes asegurarte de que puedes pagar tus propias facturas de agua, electricidad, recogida de basura y alcantarillado cada mes.
Mantenimiento.
Si alquilas un apartamento y se te estropea el sistema de calefacción y aire acondicionado, que cuesta 6.000 dólares, puedes contar con que el propietario pagará la factura.
Pero toda la carga recae sobre ti cuando eres propietario. Debes asegurarte de que puedes cubrir tanto los costes de mantenimiento como las reparaciones.
Ten en cuenta que los costes de reparación de una vivienda antigua pueden suponer un porcentaje importante de tu presupuesto mensual. Algunos vecindarios también tienen costes adicionales, como el servicio de recogida de basuras.
Es posible que estés preparado para comprar si sabes que puedes cubrir todos los costes de la propiedad de una vivienda y no sólo la cuota mensual la hipoteca.
Señales de que no debe comprar una casa.
Es importante saber cuándo puedes permitirte comprar una casa y cuándo no puedes. Si alguno de los siguientes casos se aplica a ti, quizá sea conveniente seguir alquilando por ahora.
No tienes un fondo de emergencia.
Eres responsable de arreglar cualquier avería cuando eres propietario de tu casa. Si no tienes un fondo de emergencia, puedes encontrarte rápidamente con deudas.
Lo ideal es tener un fondo de emergencia que cubra al menos 3 meses de gastos de manutención antes de pensar en obtener una hipoteca.
Tienes muchas deudas.
No es necesario estar libre de deudas para comprar una casa, pero un exceso de deudas puede dificultar la obtención de un préstamo.
Un mayor endeudamiento también puede encarecer el préstamo porque tendrás menos posibilidades de obtener los mejores tipos de interés.
Elabora un plan para reducir tus deudas antes de asumir el pago mensual de la hipoteca y todos los gastos que conlleva ser propietario de una vivienda.
Tus ingresos no son estables.
Necesitas unos ingresos estables y fiables para comprar una casa. La estabilidad profesional (estar en el mismo trabajo durante un mínimo de 2 años sin planes inmediatos de dejarlo) significa que puedes anticipar cuánto dinero vas a tener cada mes.
Con unos ingresos estables, podrás hacerte una idea más precisa de la cantidad de vivienda que puedes permitirte. Si acabas de empezar a trabajar o estás pensando en cambiar de profesión pronto, puede que no estés preparado para comprar una casa.
Espera a sentirte cómodo y estable en tu carrera antes de comprometerte con un préstamo hipotecario.
Preguntas frecuentes sobre la compra de viviendas.
Veamos algunas de las preguntas más comunes que tienen los compradores de vivienda por primera vez.
¿Cuánto tiempo se tarda en comprar una casa?
El tiempo que se tarda en comprar una casa es diferente para cada persona. Por lo general, la parte más larga del proceso es la búsqueda de una vivienda, la visita a las propiedades y la elección de la más adecuada.
Trabajar con un agente inmobiliario y saber lo que quieres y necesitas en una propiedad puede ayudarte a encontrar la casa perfecta un poco más rápido. A partir de ahí, el tiempo que se tarda en conseguir una hipoteca depende de quien te ofrece la hipoteca.
¿Cuándo es el mejor momento para comprar una casa?
El mejor momento del año para conseguir una oferta por una vivienda es el primer trimestre del año, según información de la base de datos inmobiliaria Zillow.
Esto significa que es más probable que pagues menos por tu vivienda si empiezas a comprar de enero a marzo. Sin embargo, no debes dejar que los datos te impidan comprar una vivienda durante todo el año.
Puedes encontrar una joya escondida en cualquier momento del año, y querrás estar preparado para cuando salga a la venta.
¿Cómo me preparo para comprar una casa?
Empieza por determinar la cantidad de vivienda que te puedes permitir. Utiliza una calculadora hipotecaria para obtener una estimación del pago mensual de la hipoteca con diferentes precios de la vivienda.
También puedes crear una lista de deseos que incluya las cosas que quieres y necesitas en una casa. Esto te facilitará la compra de una vivienda y te ayudará a restringir su búsqueda.
Una vez que tenga una idea aproximada de lo que quieres en una casa, consigue la preaprobación de una hipoteca.
El prestamista examinará tu documentación financiera y le dirá el importe del préstamo que puede obtener, lo que puede darle una idea más realista de la cantidad de vivienda que puede permitirse.
A partir de ahí, puedes trabajar con un agente inmobiliario cualificado de tu zona y empezar a buscar la casa perfecta.
Si estás pensando en construir una casa (ya sea por la personalización o por el coste), ten en cuenta que probablemente no podrás conseguir una hipoteca tradicional para financiar la construcción de la vivienda. En su lugar, necesitarás un préstamo para la construcción.
¿Cuánto debo gastar en una casa?
Una vez que te hayan preaprobado una hipoteca, sabrás exactamente cuánto puedes gastar en una casa. Sin embargo, dependiendo de tu situación financiera, puede que no sea una buena idea pedir una hipoteca por el importe total de la preaprobación.
A la hora de decidir cuánto debe gastar en una casa, deberá tener en cuenta factores como el DTI, el importe del pago mensual de la hipoteca, los gastos de la propiedad de la vivienda y tu presupuesto familiar.
Habla con un especialista financiero autorizado antes de tomar esta o cualquier otra decisión financiera importante.
¿Qué son las viviendas de alquiler con opción a compra?
Algunos aspirantes a propietarios de viviendas suscriben un acuerdo de alquiler con opción a compra en el que a un periodo fijo de alquiler le sigue una opción de compra de la vivienda.
En concreto, un acuerdo de alquiler con opción a compra permite a los posibles compradores “probar” una nueva vivienda y/o una nueva zona antes de decidir si quieren comprar la casa o no.
Esta puede ser una opción atractiva si no está seguro de si debe comprar una casa, pero los acuerdos de alquiler con opción a compra conllevan riesgos potenciales, así que sopese su decisión con cuidado.
Cómo saber cuándo comprar una casa.
La compra de una casa tiene muchos pros y contras, por lo que es importante saber si estás preparado para iniciar el proceso y cuándo comenzarás.
Si tienes una carrera estable, te gusta el lugar en el que vives, tienes un pago inicial y comprendes todos los costes de la propiedad de una vivienda, puede que estés preparado para comprar una casa.
Pero tal vez te convenga seguir alquilando si todavía tienes una deuda excesiva, crees que podrías cambiar de profesión pronto o no tienes un fondo de emergencia.
Empieza por comparar los precios de las viviendas de tu zona con tus ingresos.