¿Debo refinanciar mi hipoteca y cuando?
Tu hipoteca puede ser una de las mayores y más importantes inversiones que hagas en toda tu vida, y también puede ayudarte a alcanzar tus objetivos financieros futuros.
Una refinanciación de la hipoteca puede ser una herramienta maravillosa para ayudarte a alcanzar otros objetivos financieros antes.
Pero, ¿es la opción correcta? Aquí encontrarás una guía para ayudarte a decidir si una refinanciación es lo más adecuado para ti.
¿Por qué debo refinanciar mi hipoteca?
La refinanciación puede permitirte cambiar las condiciones de tu hipoteca para asegurarte un pago mensual más bajo, cambiar las condiciones de su préstamo, consolidar la deuda o incluso tomar algo de dinero del patrimonio de tu casa para destinarlo a facturas o renovaciones.
Analicemos en profundidad algunas de las razones por las que puedes querer refinanciar tu hipoteca.
Necesitas cambiar el plazo del préstamo.
Hay varias razones por las que los propietarios pueden querer -o necesitar- cambiar el plazo de su préstamo. Aquí tienes más información sobre cómo cambiar a un plazo más largo o más corto.
Cambio a un plazo más largo.
¿Tienes problemas para hacer los pagos mensuales de la hipoteca o no estás satisfecho con el importe del pago actual?
Una refinanciación puede permitirte alargar el plazo de tu hipoteca y reducir tus pagos mensuales. Por ejemplo, puedes refinanciar una hipoteca de 15 años a un préstamo de 30 años para alargar el plazo y hacer un pago menor cada mes.
Cuando alargas el plazo de tu hipoteca, pagarás un tipo de interés ligeramente superior porque los prestamistas tienen en cuenta la inflación, y un plazo de hipoteca más largo significa que probablemente pagará más en intereses a lo largo del tiempo.
Si sabes que tu plan de pagos actual no es realista para los ingresos de tu hogar, una refinanciación puede liberar más dinero para que puedas invertir, crear un fondo de emergencia o gastarlo en otras necesidades.
Plazo de la hipoteca más corto.
También puedes refinanciar tu hipoteca en sentido contrario; esto es de un plazo más largo, a uno más corto.
Cuando pasas de una hipoteca a largo plazo a una más corta, es probable que disfrutes de tipos de interés más bajos. También serás dueño de tu casa mucho antes.
Por lo general (pero no siempre), el cambio a un plazo más corto también significa que el importe de tus pagos mensuales aumentarán, así que asegúrate de tener suficientes ingresos estables para cubrir los nuevos pagos antes de firmar un refinanciamento para un plazo más corto.
Necesitas dinero para pagar tus deudas.
Si has realizado los pagos de tu hipoteca, es probable que tenga patrimonio neto a favor tuyo (net worth) en la casa.
El patrimonio neto es la diferencia entre el valor de mercado de la vivienda y la cantidad que todavía debes a la entidad financiera que te ha prestado el dinero. Hay dos formas de ganar patrimonio: pagando el capital del préstamo o aumentando el valor de la vivienda.
Como regla general, si tu préstamo tiene más de 5 años, es probable que hayas acumulado un poco de capital en tu inversión con sólo hacer los pagos mensuales programados.
Refinanciación en efectivo de la deuda.
Una refinanciación en efectivo te permite aprovechar el capital que tienes en tu casa sustituyendo el préstamo actual por un préstamo de mayor valor y sacando una parte del capital que tiene.
Por ejemplo, supongamos que tienes una hipoteca de 200.000 dólares y 50.000 dólares de patrimonio neto, lo que significa que todavía debes 150.000 dólares del préstamo.
Podrías aceptar un nuevo préstamo por 170.000 dólares, y tu prestamista te daría los 20.000 dólares de diferencia en efectivo unos días después del nuevo cierre.
En estos casos, puedes solicitar una refinanciación en efectivo porque necesitas dinero para pagar otras deudas.
Si tienes deudas repartidas en varias cuentas, puedes utilizar una refinanciación en efectivo para consolidar las deudas actuales a un tipo de interés más bajo, liquidar cada cuenta y pasar a un único pago mensual.
La consolidación puede ayudarte a llevar un mejor registro de lo que debes y a reducir los casos de impago, las comisiones por retraso y los cargos por sobregiro.
Quieres hacer mejoras o renovaciones en tu casa.
Desde arreglar un sistema de calefacción y aire acondicionado estropeado hasta sustituir el linóleo rosa del baño, es posible que en algún momento tengas que invertir en tu casa.
Utilizar el patrimonio neto de la vivienda puede ser mejor que pedir un préstamo personal o cargarlo en una tarjeta de crédito, porque las refinanciaciones en efectivo suelen tener tipos de interés más bajos que la mayoría de las tarjetas de crédito.
Refinanciación en efectivo para renovaciones.
Si eliges una tarjeta de crédito con tipo de interés variable o una tarjeta de crédito para tiendas, probablemente pagarás más en intereses que con un refinanciamiento de hipoteca.
Si tienes suficiente capital en tu casa para hacer una refinanciación en efectivo, puedes completar tus renovaciones o reparaciones sin pagar excesivos intereses.
El tipo medio de las hipotecas a 30 años está actualmente por debajo del 4% y el tipo medio de las tarjetas de crédito a bajo interés es superior al 12%.
Aunque puedes hacer lo que quieras con el dinero que obtienes de una refinanciación en efectivo, es importante recordar que tu refinanciación sigue siendo un préstamo.
Es una buena idea obtener presupuestos de contratistas o profesionales de la reparación antes de cerrar la refinanciación.
Solicitar presupuestos reducirá la posibilidad de que pidas demasiado dinero, o de que pidas demasiado poco y tengas una factura distinta después de terminar el trabajo.
Quieres destinar más recursos al ahorro para la jubilación.
Una de las herramientas más poderosas de las que puede aprovecharse a la hora de ahorrar para la jubilación es el principio del interés compuesto.
Cuanto antes empieces a invertir y ahorrar, más años tendrás para acumular intereses en tus inversiones antes de jubilarse.
Refinanciación en efectivo para invertir.
Si dispones de capital en tu vivienda pero no has alcanzado los límites anuales de cotización para la jubilación, puedes acabar ganando más dinero con el tiempo si realizas una refinanciación en efectivo e inviertes la diferencia.
También puedes utilizar el dinero de una refinanciación en efectivo para invertir en tu propiedad. Ya sea que desees agregar un nuevo baño, mejorar la pintura o instalar una cerca de privacidad, el único límite es tu imaginación.
Las mejoras pueden agregar más valor al patrimonio neto cuando quieras vender tu casa, ya que aumentan el costo y el atractivo de la misma, lo que puede ayudarte a conseguir un precio final más alto.
Quieres convertir una hipoteca ARM en una de tipo fijo.
Una hipoteca de tipo variable o Adjustable-Rate Mortgage (ARM) suele ofrecer a los prestatarios un tipo de interés más bajo al principio del préstamo.
Pero después de un periodo fijo (normalmente 5, 7 o 10 años), el tipo de interés puede fluctuar, y la mayoría de las veces fluctua en contra del prestatario.
Algunos propietarios optan por refinanciar una hipoteca ARM y convertirla en una hipoteca de tipo fijo, lo que elimina la fluctuación del tipo de interés.
También es posible refinanciar una hipoteca de tipo fijo a una de tipo variable. Esto conlleva cierto riesgo, pero podría ser una opción inteligente si los tipos de interés están bajando, o si piensas vender tu casa antes de que termine el periodo inicial de interés fijo (generalmente más bajo).
¿Cómo puedo decidir si debo refinanciar?
Es importante adoptar un enfoque global para determinar si la refinanciación de la hipoteca es una buena opción para ti.
Evalúa tus finanzas.
En primer lugar, deberás analizar su situación financiera actual y evaluar sus objetivos financieros a corto y largo plazo.
Entender la refinanciación de la hipoteca.
Tómate el tiempo necesario para comprender a fondo qué es una refinanciación hipotecaria y cómo funciona. Esto ayudará a garantizar que no haya sorpresas en el camino.
La refinanciación conlleva dobles costes de cierre: los que ya pagaste cuando solicitaste la hipoteca y los que deberás pagar cuando se concrete la refinanciación.
Por esto, deberás asegurarte de tener en cuenta los gastos de cierre a la hora de decidir si una refinanciación es la mejor opción para ti.
Utiliza una calculadora de refinanciación de hipotecas.
Para tener una idea básica de cómo una refinanciación podría afectar a tu pago mensual de la hipoteca, lo mejor es utilizar una calculadora de refinanciación.
Basta con que introduzcas algunos datos básicos sobre tus objetivos, tu hipoteca actual, tu ubicación y tu puntuación de crédito, y podrás calcular al instante cómo podría ser tu pago de refinanciación.
Considera el tiempo a refinanciar.
El tiempo es otra gran consideración. Algunos plazos son mejores que otros cuando se trata de refinanciar, por lo que es crucial entender cuándo tiene más sentido, en términos prácticos.
¿Cuándo debo refinanciar?
¿Crees que estás preparado para refinanciar? Asegúrate primero de que cumples los requisitos y no olvides tener en cuenta el valor de la vivienda y los tipos de interés en tu zona.
También debes tener en cuenta el tiempo que puede tardar una refinanciación. Podría ser el momento adecuado para refinanciar en estos casos:
Cuando tu puntuación de crédito aumenta.
Esperar a que los tipos de interés bajen no es la única forma de poder optar a un tipo más bajo. También puedes calificar si tu puntuación de crédito es ahora más alta de lo que era cuando solicitó un préstamo.
La importancia de la puntuación de crédito.
¿Por qué los prestamistas se preocupan por tu puntuación de crédito? Tu puntuación de crédito o credit score es una representación numérica de lo bien que gestionas las deudas.
Si tu puntuación es alta, probablemente se deba a que siempre realizas los pagos de tu préstamo en el plazo previsto y no pides demasiado dinero prestado.
Por otro lado, si tu puntuación es baja, puede deberse a que tienes problemas para gestionar las deudas. Recuerda que una hipoteca es una forma de deuda.
Los prestamistas se fijan en tu puntuación de crédito antes de ofrecerte un tipo de interés. A las entidades financieras les interesa saber lo fiable que eres como prestatario.
Si tienes una puntuación más alta, estadísticamente es menos probable que dejes de pagar o que caigas en una ejecución hipotecaria.
Esto significa que la entidad financiera corre menos riesgo cuando te presta dinero y puede darte un tipo de interés más bajo.
Si tu puntuación es baja, significa que hay una mayor probabilidad de que no devuelvas lo que has pedido prestado. Tu prestamista tiene que gestionar el riesgo que acepta cargando un tipo de interés más alto en el préstamo.
La buena noticia es que hacer los pagos de la hipoteca a tiempo cada mes aumenta tu puntuación de crédito. Si hace tiempo que no comprueba su puntuación, puede que se lleve una agradable sorpresa.
Echa un vistazo a tus números y compáralos con tu credit score cuando obtuviste el préstamo. Si son mucho más altos que cuando lo solicitó, es posible que desee buscar una refinanciación.
Cuando los tipos de interés son bajos.
Uno de los mejores momentos para reevaluar tu hipoteca es cuando los tipos de interés de los préstamos hipotecarios bajan considerablemente.
El tipo de interés desempeña un papel importante en la cantidad de dinero que acabas pagando por tu casa.
Si has contratado un préstamo durante una época en la que los tipos eran altos, puede que estés pagando de más por tu hipoteca. Una opción para ahorrar dinero es refinanciar una hipoteca con un tipo de interés más bajo.
El impacto de los tipos de interés.
Sólo unos pocos puntos porcentuales de diferencia pueden significar una gran cantidad de dinero ahorrado en el momento en que seas propietario de una vivienda. Veamos un ejemplo:
Imagina que tienes una hipoteca a la que le quedan 150.000 dólares de saldo principal. Dicha hipoteca tiene un tipo fijo del 4,5% y le quedan 15 años de plazo.
Ahora, imagina que ves que los tipos hipotecarios son más bajos ahora que lo que estás pagando. Un prestamista te ofrece refinanciar la hipoteca con las mismas condiciones a un tipo de interés del 4%.
En este ejemplo, si mantienes tu hipoteca actual, acabarás pagando 56.548,21 dólares en intereses en total. Si tomas el refinanciamiento, pagarás $49,715.71 en intereses para ser dueño de la casa.
Sólo medio punto porcentual de diferencia te permite ahorrar más de 6.000 dólares, pero recuerda tener en cuenta los gastos de cierre.