Cómo y por qué refinanciar su hipoteca
Definición de refinanciación hipotecaria.
La refinanciación de la hipoteca sustituye el préstamo hipotecario actual por uno nuevo.
A menudo, las personas refinancian para reducir el tipo de interés, recortar los pagos mensuales o aprovechar el patrimonio neto de su vivienda.
Otros refinancian una casa para pagar el préstamo más rápido, librarse del seguro hipotecario de la FHA o cambiar de un préstamo de tipo ajustable a uno de tipo fijo.
Consideremos algunos aspectos iniciales importantes de la refinanciación de una hipoteca, y luego recorramos el proceso paso a paso.
¿Cómo funciona la refinanciación?
Cuando compras una casa, solicitas una hipoteca para pagarla. El dinero va a parar al vendedor de la casa. La diferencia es que cuando se refinancia una vivienda, se obtiene una nueva hipoteca.
La refinanciación de la hipoteca requiere que reúnas los requisitos exigidos por la entidad financiera, al igual que tuviste que cumplir los requisitos del prestamista para la hipoteca original.
Para esto presentas una solicitud, pasas por el proceso de suscripción y acude a la reunión de cierre, como hiciste cuando compraste la casa.
Por qué y cuándo debe refinanciar una vivienda.
Antes de empezar, piensa por qué quieres refinanciar tu préstamo hipotecario. Tu objetivo guiará el proceso de refinanciación hipotecaria desde el principio.
Reducir la cuota mensual.
Si tu objetivo es pagar menos cada mes, puedes refinanciar una hipoteca con un tipo de interés más bajo. Otra forma de reducir la cuota mensual es ampliar el plazo del préstamo, por ejemplo, de 15 a 30 años.
El inconveniente de ampliar el plazo es que a la larga se pagan más intereses.
Aprovechar el capital social.
Cuando refinancias para pedir prestado más de lo que debes en tu hipoteca actual, el prestamista te da un cheque por la diferencia. Esto se denomina refinanciación en efectivo o Cash-Out Refinance.
La gente suele obtener una refinanciación en efectivo y un tipo de interés más bajo al mismo tiempo.
Pagar el préstamo más rápido.
Al refinanciar una hipoteca a 30 años y convertirla en un préstamo a 15 años, pagas el préstamo en la mitad de tiempo.
Como resultado, pagas menos intereses a lo largo de la vida del préstamo. Las hipotecas a 15 años tienen ventajas y desventajas. Una de las desventajas es que los pagos mensuales suelen aumentar.
Liquidar el seguro hipotecario de la FHA.
El seguro hipotecario privado de los préstamos hipotecarios convencionales puede cancelarse, pero la prima del seguro hipotecario de la Administración Federal de la Vivienda que se paga por los préstamos de la FHA no puede cancelarse en muchos casos.
La única manera de deshacerse de las primas del seguro hipotecario de la FHA es vender la casa o refinanciar el préstamo cuando hayas acumulado suficiente capital. Calcula el valor de su vivienda y luego resta el saldo de tu hipoteca para calcular el valor neto de su vivienda.
¿Refinanciar en otro préstamo hipotecario a 30 años?
Reducir el pago mensual suele ser el objetivo de una refinanciación. Hay que admitir que es demasiado tentador refinanciar con otro plazo completo de 30 años para reducir el pago de la hipoteca.
Pero eso significa que acabarás tardando aún más en pagar su casa y pagando más intereses a largo plazo. En su lugar, puedes pedir al prestamista que iguale el plazo restante de tu hipoteca.
Por ejemplo, si solicitaste una hipoteca a 30 años hace tres años, te quedan 27 años. Puedes pedirle al prestamista que establezca los pagos para que pagues el préstamo refinanciado en 27 años en lugar de 30.
De este modo, reduces los intereses que pagas a lo largo de la vida del préstamo. Esto se suele conocer como amortización de la hipoteca.
Utiliza una calculadora de refinanciación de hipotecas.
Una vez que hayas decidido refinanciar, es el momento de hacer números. Utilizar una calculadora de refinanciación de hipotecas puede ayudarte a buscar la mejor hipoteca.
Tendrá que saber (o hacer algunas conjeturas) del nuevo tipo de interés y el nuevo importe del préstamo.
Una vez que has decidido refinanciar, es el momento de hacer números.
Una vez introducidos los datos, la herramienta calculará el ahorro mensual, la nueva cuota y el ahorro de por vida, teniendo en cuenta los costes estimados de la refinanciación de la vivienda.
También mostrará tu punto de equilibrio de refinanciación. La obtención de una hipoteca exige el pago de comisiones, que a menudo ascienden a miles de dólares.
La refinanciación tarda un tiempo en alcanzar el punto de equilibrio, es decir, que el ahorro mensual acumulado supere los costes de cierre de la refinanciación. Usar una calculadora de refinanciación te dará una buena idea de lo que puedes esperar.
Y lo que es mejor, cuando tengas unos cuantos presupuestos de prestamistas hipotecarios puedes introducir las condiciones que te ofrecen en la calculadora para ayudarte a determinar cuál ofrece el mejor trato.
Buscar los mejores tipos de refinanciación.
Ahora hay que hacer un poco de investigación en internet o haciendo varias llamadas. Debes buscar la mejor tasa de refinanciación y obtener una estimación de préstamo de cada prestamista.
Cada entidad prestamista potencial está obligada a emitir la estimación dentro de los tres días siguientes a la recepción de tu información básica.
El presupuesto del préstamo es un documento sencillo de tres páginas. Ahí se detallan las condiciones de la hipoteca, los pagos previstos, los costes de cierre estimados y otras comisiones.
Comparar prestamistas de refinanciación de hipotecas.
Compara los detalles del presupuesto de cada prestamista y decide cuál es el mejor para ti. Es un buen momento para utilizar la calculadora de refinanciación hipotecaria.
Pasos de una refinanciación de una hipoteca.
¿Listo para afrontar el proceso de refinanciación? Adelante. Establece tu objetivo. ¿Reducir los pagos mensuales? ¿Acortar el plazo del préstamo? ¿Deshacerse del seguro hipotecario de la FHA?
Busca el mejor tipo de refinanciación hipotecaria.
No pierdas de vista las comisiones. Solicita una hipoteca con tres o cinco prestamistas.
Presenta todas las solicitudes en un plazo de dos semanas para minimizar el impacto en su puntuación de crédito.
Elige un prestamista para la refinanciación.
Para elegir la mejor oferta, compara el documento de Estimación de Préstamo (loan estimate) que cada prestamista te proporciona después de la solicitud.
La estimación del préstamo te dirá cuánto dinero necesitarás para los costes de cierre.
Bloquear el tipo de interés.
Cuando se bloquea el tipo de interés, éste no puede modificarse durante un periodo determinado. La entidad prestamista y tú intentarán cerrar el préstamo antes de que expire el bloqueo del tipo de interés.
Cierre del préstamo.
Este es el momento en el que pagará los costes de cierre que se indicaron en la Estimación del Préstamo y de nuevo en la Divulgación de Cierre.
El cierre de una refinanciación es como el cierre de un préstamo de compra de vivienda, con una diferencia principal: Nadie te entregará las llaves de una nueva vivienda.