Préstamos para la construcción
Encontrar la casa perfecta puede ser una tarea divertida pero difícil. Con tantos estilos entre los que elegir, como colonial, rancho, moderno de mediados de siglo, adosado y tudor, a veces la gente no sabe ni por dónde empezar.
Y si ya has decidido cuál es tu estilo favorito, entran en juego muchos otros factores. ¿Qué es lo que debe tener tu casa?
¿Tal vez un garaje adjunto? ¿Una lavandería en el primer piso? ¿Un mínimo de tres dormitorios y dos baños? ¿Tiene que estar cerca de un colegio, del trabajo o de un lago? ¿Qué tipo de clima prefieres? ¡Es mucho!
Con tantos factores flotando en tu cabeza y un número limitado de viviendas en el mercado, encontrar la casa de tus sueños, dentro de tu presupuesto y en la ubicación deseada puede parecer imposible.
A menudo, los buscadores de viviendas descubren que algunas casas satisfacen la mayoría de sus necesidades, otras algunas y otras ninguna, pero rara vez se encuentra un vivienda que te satisfaga totalmente.
Esto crea la necesidad de hacer concesiones y pasar algunas de nuestras exigencias de la lista “imprescindibles” a “si están, mejor”..
Si tu casa perfecta no está disponible en el mercado (o si ni siquiera existe), puedes construir o modelar la tuya.
Hacer reformas te permite crear la casa de tus sueños sin preocuparte por el gusto de los colores de los propietarios anteriores.
Sin embargo, para financiar la construcción de una casa, es importante informarse un poco más sobre el tema de los préstamos para la construcción. Comencemos.
¿Qué es un préstamo para la construcción?
Un préstamo para la construcción (self-build loan o construction loan) es un préstamo a corto plazo que cubre únicamente los costes de la construcción de una casa a medida.
Una vez construida la vivienda, el futuro ocupante debe solicitar una hipoteca para pagar la casa terminada.
Sin embargo, hay otros préstamos disponibles para la construcción de viviendas, desde la construcción de una nueva casa hasta el desmantelamiento completo de una casa actual para poder renovarla.
Así que, tanto si tienes un terreno y necesitas empezar de cero, como si te encuentras en la situación de que tu casa actual no tiene ningún valor para ti, o quieres mantener los huesos de la estructura pero cambiar casi todo en el interior, es probable que haya un préstamo que sea adecuado para lo que necesitas.
Préstamo para la construcción.
Este tipo de préstamo es a corto plazo y suele concederse por un año. Está destinado a cubrir sólo el período de construcción real.
Con variables como la cooperación del constructor, la obtención de aprobaciones de los municipios locales y más, estos prestamos se consideran de mayor riesgo.
Esto significa que son más difíciles de calificar y las tasas de interés serán probablemente más altas que un préstamo tradicional. Además, si se decide por esta vía, tendrá que pagar una segunda serie de gastos de préstamo cuando solicite una hipoteca tradicional.
Construcción con préstamo permanente.
Se trata de un tipo de préstamo que pueden solicitar los futuros constructores de viviendas a medida.
Al igual que los préstamos para la construcción, los préstamos de construcción permanente (Construction-to-permanent loan) son préstamos únicos que financian la construcción, pero luego se convierten en una hipoteca. Durante la fase de construcción, los prestatarios sólo pagan los intereses.
Es importante tener en cuenta que estos tipos de préstamos pueden ser mucho más caros que las hipotecas tradicionales, por lo que si se decide por esta vía, asegúrate de buscar, comparar tipos y encontrar la mejor oferta antes de decidirte.
Préstamo de renovación.
Los préstamos de renovación (Renovation loans) también conocidos como préstamos 203(k), pueden utilizarse para la renovación de la vivienda y están asegurados por la Administración Federal de la Vivienda (FHA).
Esto permite a los prestatarios a la vez la compra y la renovación de su nueva casa, mientras que hacen un pago mensual para cubrir ambos costos.
Los prestatarios de préstamos convencionales pueden calificar para estos préstamos a través de Fannie Mae (HomeStyle Renovation) y Freddie Mac (CHOICE Renovation).
Préstamo para el propietario-constructor.
Hablemos del prestamo para el propietario-constructor (o Owner-builder construction loan). Por lo general, cuando se construye una casa, hay un contratista general que básicamente actúa como capitán de toda la operación.
El contratista se asegura de que los encargados de la estructura, las baldosas, los suelos de madera, los pintores, etc., trabajen de forma coordinada para que la casa esté terminada a tiempo y dentro del presupuesto.
Algunos futuros constructores de viviendas desean actuar como su propio contratista general, y algunos bancos ofrecen préstamos para constructores propietarios sólo con este fin.
Estos tipos de préstamos suelen exigir al prestatario que demuestre, mediante su experiencia, formación y licencia, que tiene los conocimientos necesarios para supervisar la construcción de la vivienda.
Préstamo final.
Un préstamo final (end loan) es una hipoteca tradicional que el comprador de una vivienda o el constructor de la misma puede solicitar una vez construida y terminada la nueva vivienda.
Puedes obtener un end loan si la construcción de la vivienda está terminada. Un aspecto positivo de un préstamo final es que la solicitud de hipoteca para una vivienda recién construida es la misma que para cualquier otra vivienda.
Preguntas frecuentes sobre los préstamos para la construcción.
Esperamos que después de haber leído hasta aquí tengas una buena base de conocimientos sobre los préstamos para la construcción, pero es probable que todavía te ronden por la cabeza algunas preguntas.
Veamos algunas de las preguntas más frecuentes sobre los préstamos para la construcción en Estados Unidos.
¿Existen mayores requisitos de calificación para los préstamos para la construcción?
Sí, los préstamos para la construcción suelen tener unos requisitos más estrictos en cuanto a los requisitos de crédito y el importe del pago inicial.
Cuando los prestamistas ven más riesgo, piden más requisitos y más dinero.
Por lo general, se requiere un pago inicial mínimo del 20%, y no es raro que se exija un 25% de pago inicial. Además, la mayoría de los préstamos para la construcción requieren una calificación crediticia mínima de 620.
¿Por qué? Los préstamos para la construcción entrañan mucho más riesgo para el prestamista, ya que son a corto plazo y conllevan toda una serie de variables adicionales en comparación con una hipoteca tradicional.
¿Puedo utilizar los fondos sobrantes para amueblar la casa?
Sería excelente conseguir ese lujoso y cómodo sofá y un enorme televisor de pantalla plana, para que la sala de estar estará lista para el éxito.
Sin embargo, los prestatarios nunca llegan a tocar los fondos disponibles a través de los préstamos para la construcción porque se pagan directamente al constructor.
Desgraciadamente, si queda dinero después de que se hayan cubierto todos los costes de construcción, tampoco se puede tocar.
El contratista sólo recibe el pago por el trabajo realizado, y el prestatario paga intereses por lo que se ha pagado.
Si los costes de construcción son inferiores al importe original del préstamo, te ahorras dinero, pero tendrás que encontrar otra fuente de fondos para renovar tu sala de estar.
¿Cubren los préstamos para la construcción la fase de diseño de la vivienda?
No. Los futuros constructores de casas a medida tienen que autofinanciar la fase de diseño del contrato de construcción.
Además, antes de poder pedir un préstamo para la construcción, tendrás que presentar un contrato de construcción, un calendario, diseños y un presupuesto realista.
Todo esto debe hacerse incluso antes de iniciar el proceso de solicitud del préstamo. ¿Has estado posponiendo esa llamada de contacto a tu primo arquitecto? Es hora de llamarlo.
Últimas palabras.
Si no parece que puedas encontrar la casa de tus sueños mientras examinas en las páginas de Real Estate, no te preocupes.
Imaginar la combinación perfecta de ubicación, estilo y utilidad en una casa es una de las partes más divertidas del proceso de compra, y no tiene por qué quedarse en una visión.
Puedes diseñar, construir y amueblar la casa exacta que deseas con una variedad de préstamos para ayudarte a conseguirlo.
Ya sea un préstamo para la construcción, un préstamo para la renovación o cualquier otra opción, encontrar la forma correcta de pedir dinero prestado para su próxima casa no tiene por qué ser demasiado difícil.
Investiga todas las opciones, averigua el mejor tipo de préstamo para tus necesidades específicas y busca el mejor precio.